Сыграли в карты

Гончаров: Пусть это прозвучит банально, но мы живем в век электронных технологий. И они облегчают нам жизнь. Компьютеры, смартфоны, банковские карты и многое другое. По состоянию на 2016 год — а сейчас, наверное, еще больше — 63% россиян получают заработную плату на карту, 21% являлись держателями кредитных карт. Да, эти две группы пересекаются. Все равно выходит, что около 70% россиян банковскими картами пользуются. Было бы несколько странно получать зарплату на карту и ходить к банкомату ее снимать, чтобы платить наличными.

Насколько же велико бывает разочарование потребителя, если он приходит за тем или иным товаром или услугой, а ему не позволяют расплатиться картой. Очень многие из нас являются «карточниками» со стажем 10 лет и более — за это время мы отвыкли носить с собой наличные. Готов открыть свой кошелек — больше тысячи рублей вы в нем не найдете. Зато найдете несколько карт. Возможность рассчитаться картой давно перестала быть элементом роскоши, эксклюзивом. Теперь это часть минимально допустимого уровня комфорта для потребителя. А конкуренция именно сейчас как никогда высока: мы видим в каждом 5-м доме парикмахерскую, супермаркет, кафе и так далее. Потребитель же все более капризный. Избалованный. Раздраженный. Потому что бешеный ритм и нет времени, потому что агрессивная среда на работе, потому что накопилась усталость и т. п. В общем-то перспектива сбегать в банкомат за 2 остановки от салона красоты, где я только что подстригся, с не до конца высохшей головой — это точно не то, что сделает меня счастливым в момент оплаты в салоне красоты. Поэтому эквайринг — это то, что должно быть обязательно. Это минимум, ниже которого опускаться просто нельзя.

Пояркова (с немного смущенной улыбкой): Как потребитель, конечно, не могу отрицать, что эквайринг — это удобно. Но в сфере малого бизнеса это еще очень сырой продукт.

Ведущий (руководитель адвокатской конторы «Рывкин и партнеры» Станислав Рывкин): А учитывая тот пример, который привел Денис про парикмахерскую, я бы сказал, что не только сырой, а даже мокрый.

Пояркова (продолжает более твердо): Да. На мой взгляд, он недоработан именно для малого и микробизнеса. Поэтому предприниматели от него и отказываются. Ведь они тоже заинтересованы в комфорте своих клиентов. Но есть несколько «но». Во-первых, подключение эквайринга такому бизнесу может автоматически стоить минус 20% выручки. Потому что для малого бизнеса, у которого через терминал проходят меньшие суммы, требования банков, как правило, жестче. Во-вторых, есть минимальный лимит, который должен проходить через этот терминал. Владельцы небольших бизнесов такие суммы и при наличной оплате не видели, а тут ты должен обеспечить этот ежемесячный объем безналом. Такого оборота просто нет. Некоторые предприниматели отказываются не потому, что не хотят, а потому, что просто не могут себе позволить этот терминал: банки либо сразу им откажут, либо заломят такие комиссии, которые будут для бизнеса губительны. Тем более не стоит забывать, что платим мы не только процент, а также за обслуживание счета, за снятие наличных, за перевод наличных... А это все дополнительные расходы для бизнеса.

Ведущий: А вы применяете эквайринг?

Пояркова: На данный момент мне пришлось от него отказаться. Но я рассматриваю варианты от разных банков.

Ведущий: То есть вы в активном поиске?

Пояркова: Да. Но он затягивается. Потому что условия, как я уже говорила, оставляют желать лучшего. То есть как потребитель я все прекрасно понимаю, но как предприниматель пока такой сервис не могу себе позволить.

Пояркова: Денис, а как вы считаете, если малый бизнес будет использовать эквайринг, но для этого повысит стоимость своих услуг для потребителя, это будет справедливо? Заложит свои издержки. (Добавляет после паузы.) Или все-таки вопрос по снижению нагрузки на бизнес должны взять на себя банки и государство?

Гончаров: Я 12 лет работал в банках, в том числе на руководящих позициях, поэтому мне известны некоторые цифры. Комиссия за эквайринг сейчас в среднем около 2%, причем только от выручки, прошедшей через терминал, но никак не 20%. Это явно не та комиссия, которая «задушит» ваш бизнес, даже если вы, заботясь о потребителе, возьмете ее на себя. А справедливо ли увеличить цены в вашем салоне красоты на 1%, чтобы покрыть ваши расходы, — вопрос философский, но не думаю, что ваши клиенты это заметят. Сейчас клиент готов платить за комфорт.

Пояркова: К сожалению, 2% банки ставят именно при соблюдении оборота. И если его нет, то процент гораздо больший.

Гончаров: Вынужден не согласиться.

Пояркова (возмущенно): Но я постоянно мониторю этот вопрос, так как, я повторюсь, я в поиске подходящего предложения.

Гончаров (перебивает): Банков-то много. Не у всех такое ценообразование.

Пояркова (со смехом): Может быть, вы мне скажете, в какой банк обратиться?

Гончаров (тоже со смехом): Конечно, подскажу, но не для печати! Да, у некоторых банков есть зависимость комиссии от оборота. Но есть и банки, у которых комиссия выдерживается на уровне 2% абсолютно для всех. При таком тарифе, если бизнес отказывается от эквайринга, речь скорее идет об «экономии на спичках», чем о серьезной оптимизации.

Пояркова: Но, к сожалению, на практике все происходит иначе: устанавливают терминал на одних условиях, а проходит время, и банк говорит: «А мы решили, что теперь должен быть минимум безналичного оборота». И что мне делать? Заставлять клиентов, чтобы они оплачивали картой? И если рентабельность у предприятия всего 10%, разве даже 2% за эквайринг — это не много?

Гончаров: Менять банк. А такая рентабельность точно не про сферу красоты.

Пояркова: Как раз в салонах красоты это может быть очень серьезный удар по кошельку предпринимателя. Рентабельность здесь может быть 13%, 20 — в очень хорошем случае.

Гончаров (с лучезарной улыбкой, но твердо): 50%.

Пояркова: Такой рентабельности у салонов красоты нет! 50 — это выручка без вычета расходов. Или у тех, кто не платит никаких налогов. А мы говорим про законный бизнес. Или 50% — это гонорар мастера, работающего в салоне.

Гончаров: Есть. И это минимум. Поверьте, у меня много клиентов, работающих в сфере красоты.

Участники спорят на тему рентабельности, прежде чем вернуться к конструктивному диалогу.

Гончаров: Елена, давайте представим себе такую картину: все предприятия малого и среднего бизнеса, как и вы, отказались от эквайринга. Снижают издержки, оптимизируют... Мы вернулись на 20 лет назад, когда каждый раз для того, чтобы что-то оплатить, а это в среднем 10 платежей в день, нужно было достать кошелек, посчитать и отдать деньги, получить сдачу... Наша жизнь станет лучше?

Пояркова (смеется): Посчитать деньги лишний раз — по-моему, это даже приятно. Но если серьезно, я уже говорила: как потребитель я за эквайринг. Но как бизнесмену мне придется уволить своего администратора, чтобы мои клиенты могли расплачиваться картой. Потому что затраты такие же, как на одну зарплату.

Гончаров: А представьте себе вполне жизненную ситуацию: к вам в салон приходит весьма обеспеченная женщина. Вы именно таких и хотите видеть, и побольше. Вы ей оказываете набор услуг на 15 тысяч рублей, и в момент оплаты ей говорят: «У нас только нал». А у нее нет столько наличных. Ваши действия в этой ситуации?

Пояркова: У меня такая ситуация невозможна, потому что по должностной инструкции администратор должен предупредить о способах оплаты еще при записи клиента.

Гончаров: Но даже если ее предупредят, ей, вероятно, придется сделать крюк, зайти по дороге в банкомат. А она, скорее всего, женщина занятая…

Пояркова: Да, я понимаю: платить наличными не всегда удобно. Но я уже говорила о затратах, которые понесет бизнес при подключении эквайринга. В том виде, в котором его предлагают сейчас.

Гончаров: А сколько теряет потребитель, если он вынужден платить наличными? Комиссия за снятие с кредитной карты составляет 4-6%. С дебетовой — без комиссии, но можно потерять кешбэк от 2 до 10% (в среднем те же 5%). Дополнительные расходы потребителя в 2,5 раза превышают вашу экономию…

Ведущий: Вы сказали, отвечая на вопрос Елены, что 2% — это не такая большая сумма, которая может «задушить» бизнес. Но вот я о чем подумал: был налог НДС 18%, сейчас 20. Хватит ли мне пальцев перечислить налоги, которые дополнительно сейчас вводят? Понятно, что предприниматели все это включают в стоимость услуги или товара. И в конечном счете платит потребитель. А ведь у Елены звучал вопрос о том, не должны ли часть этой нагрузки взять на себя банки или как-то урегулировать этот момент государство. Елена уже сказала, что ей придется уволить администратора, если она сейчас подключит эквайринг. А кому-то вообще придется закрыть бизнес. И что тогда? Снижение конкуренции. И потребителю опять придется больше платить. А вы, как потребитель, так настаиваете на том, чтобы у вас принимали к оплате карту.

Гончаров: Снова обращусь к своему банковскому опыту. Вы не поверите — для большинства банков эквайринг является убыточной услугой. Тариф в среднем 2% от «карточного» оборота. Из них порядка 1,5% банк перечисляет платежной системе — например, Visa или MasterCard. Оставшиеся 0,5% вмещают в себя ряд издержек непосредственно банка: зарплату технических специалистов, покупку самих терминалов и т. п. Банки не отказываются от эквайринга совсем, поскольку рассчитывают попутно продать клиенту другие услуги, которые перекроют убыток от эквайринга, но и снижение тарифов по самому эквайрингу маловероятно.

Пояркова (с возмущением): Не соглашусь насчет покупки терминала: очень многие банки предлагают его либо взять в аренду (тоже прибыль для банка), либо предпринимателю самому купить.

Гончаров: Выкручиваются банки, да. Но тогда у них и комиссия устанавливается ниже — 1,6-1,8%.

Ведущий: Денис не зря приводил пример с обеспеченной клиенткой. Ведь рано или поздно, если клиенту будет неудобно платить наличными, он уйдет в другой салон. И отнесет туда свои деньги. И клиент вам не говорит: «Если завтра не поставите терминал, то я уйду». Вы даже не узнаете, почему он ушел, не успеете его удержать. Как вы считаете, что вам выгоднее — работать без эквайринга, но зато платить более высокую зарплату мастеру или держать еще одного администратора, что, вероятно, означает более эффективную работу. Или смириться с этой ситуацией и найти себе эквайринг, пусть даже за тот большой процент, который предлагает банк. И, на ваш взгляд, как долго еще бизнес сможет работать без эквайринга? Либо рано или поздно все равно придется к этому прийти.

Пояркова: Я вообще не из тех, кто с чем-то смиряется. И я буду искать варианты, выгодные и мне, и клиенту. Я думаю, что еще буквально год — и еще больше людей будут платить только по карте. И бизнесу придется двигаться в сторону безналичного расчета.

Ведущий: Мне нравится, как вы четко определили дату: буквально год — и все. Вспоминается советский анекдот. Начальник отдела кадров и директор принимают на стройку прораба. Заходит один, говорят: «Слушай, а ты пьешь?» — «Пью». — «А сколько?» Он задумался. «Ну стакан можешь выпить?» — «Могу». — «А 2?» — «Ну не знаю». И вот так второй, третий, потом еще один заходит. «Пьешь?» — «Пью». — «Ну а стакан можешь выпить? А бутылку?» — «Да». — «А ведро?» — «Да». «А 2?» — «Нет». — «Слушай, бери этого — этот хоть норму знает».