2 июля 2018 года 14:00
Потеряли страх
Попали в ДТП?
Страховые компании нашли способы взыскать убытки с вас
Страховые компании нашли способы взыскать убытки с вас
Галина Белик
руководитель адвокатского кабинета Белик Г. П.
Предприниматель из Воронежской области Александр Скрябин может поплатиться за ДТП, произошедшее 3 года назад, почти 1,5 млн рублей. Кроме того, что 600 тыс. ему предстоит выплатить за поврежденные автомобили (всего повреждения оценили в 1 млн рублей, 400 тыс. покрывает полис ОСАГО), еще 788 тыс. рублей требует «Росгосстрах» в качестве компенсации выплаты за поврежденный груз.
Почему, даже если есть страховка, платить придется вам?
На воронежском рынке страхования все ярче прорисовываются 2 тренда.
Тренд 1. Виновникам ДТП, оформленных по европротоколу, приходится самим оплачивать убытки потерпевшего. Вернее, сначала их оплатит страховая. А через 2-2,5 года к вам от нее прилетит иск на выплаченную сумму. Представьте такую ситуацию: 2 года назад вы попали в аварию. Признали себя виновником, оформили европротокол, разъехались и уже почти забыли о случившемся. И тут вам приходит иск от страховой компании: будьте добры, оплатите в порядке регресса ту сумму, которую мы выплатили пострадавшей стороне. То есть до 50 тыс. рублей. Срок взыскания — до 3 лет. Оснований для этого может быть несколько.
- Вы не отправили в свою страховую компанию извещение о случившемся. В этом случае закон однозначно на стороне страховой. Но в моей практике были случаи, когда на место ДТП выезжает сотрудник страховой компании, который после оформления документов забирает все бланки европротокола и прочие документы, говоря, что больше ничего делать не нужно. Однако иск виновнику все равно предъявляют, ссылаясь на якобы не отправленные документы. А как вы через 2 года докажете, что все отдали страховщику на месте?
- Отправили извещение в страховую компанию в срок, указанный в договоре страхования. Во многих полисах «по старинке» указаны 15 дней. По закону же документы должны быть отправлены в течение 5 рабочих дней. Ваши доводы о дезинформации суды посчитают несостоятельными. Появляется формальный повод для иска.
- Впрочем, если даже вы все сделали в срок, гарантии, что иск вы не получите, нет. Например, как правило, курьерские компании не хранят извещения о доставке документов в течение трех лет. То же самое с почтовыми отправлениями.
Подобные иски сейчас получает буквально каждый третий.
Тренд 2. При повреждении груза страховщики выплачивают ущерб пострадавшей компании, после чего также взыскивают его с виновника ДТП. Утром 25 февраля 2015 года Александр Скрябин за рулем КамАЗа врезался в груженую фуру, стоявшую на мосту, по его словам, без знака аварийной остановки. Она же в результате столкнулась с еще одной фурой. Автомобилиста признали виновником ДТП. Повреждения автомобилей оценили в 1 млн рублей.
«Но настоящим сюрпризом для нас стало требование «Росгосстраха» на 788 тысяч рублей. Якобы эту сумму страховая компания выплатила компании «Винес-транс» за пострадавший груз, — рассказывает представитель Скрябина, юрист Наталья Усова. — При этом никаких, на мой взгляд, убедительных доказательств, что перевозимые рулоны ПВХ настолько испорчены, представлено не было: экспертиза не проводилась. Приложены только фото фур с поврежденным тентом».
В ответе «Винес-транса» говорится, что степень повреждения была такова, что «груз переработан в крошку ПВХ… Итоги отбраковки и переработки зафиксированы в Актах переработки сырья цеха резки». На этом основании компания получила страховое возмещение.
И такие ситуации не единичны, случай Александра Скрябина лишь самый показательный.
Тренд 1. Виновникам ДТП, оформленных по европротоколу, приходится самим оплачивать убытки потерпевшего. Вернее, сначала их оплатит страховая. А через 2-2,5 года к вам от нее прилетит иск на выплаченную сумму. Представьте такую ситуацию: 2 года назад вы попали в аварию. Признали себя виновником, оформили европротокол, разъехались и уже почти забыли о случившемся. И тут вам приходит иск от страховой компании: будьте добры, оплатите в порядке регресса ту сумму, которую мы выплатили пострадавшей стороне. То есть до 50 тыс. рублей. Срок взыскания — до 3 лет. Оснований для этого может быть несколько.
- Вы не отправили в свою страховую компанию извещение о случившемся. В этом случае закон однозначно на стороне страховой. Но в моей практике были случаи, когда на место ДТП выезжает сотрудник страховой компании, который после оформления документов забирает все бланки европротокола и прочие документы, говоря, что больше ничего делать не нужно. Однако иск виновнику все равно предъявляют, ссылаясь на якобы не отправленные документы. А как вы через 2 года докажете, что все отдали страховщику на месте?
- Отправили извещение в страховую компанию в срок, указанный в договоре страхования. Во многих полисах «по старинке» указаны 15 дней. По закону же документы должны быть отправлены в течение 5 рабочих дней. Ваши доводы о дезинформации суды посчитают несостоятельными. Появляется формальный повод для иска.
- Впрочем, если даже вы все сделали в срок, гарантии, что иск вы не получите, нет. Например, как правило, курьерские компании не хранят извещения о доставке документов в течение трех лет. То же самое с почтовыми отправлениями.
Подобные иски сейчас получает буквально каждый третий.
Тренд 2. При повреждении груза страховщики выплачивают ущерб пострадавшей компании, после чего также взыскивают его с виновника ДТП. Утром 25 февраля 2015 года Александр Скрябин за рулем КамАЗа врезался в груженую фуру, стоявшую на мосту, по его словам, без знака аварийной остановки. Она же в результате столкнулась с еще одной фурой. Автомобилиста признали виновником ДТП. Повреждения автомобилей оценили в 1 млн рублей.
«Но настоящим сюрпризом для нас стало требование «Росгосстраха» на 788 тысяч рублей. Якобы эту сумму страховая компания выплатила компании «Винес-транс» за пострадавший груз, — рассказывает представитель Скрябина, юрист Наталья Усова. — При этом никаких, на мой взгляд, убедительных доказательств, что перевозимые рулоны ПВХ настолько испорчены, представлено не было: экспертиза не проводилась. Приложены только фото фур с поврежденным тентом».
В ответе «Винес-транса» говорится, что степень повреждения была такова, что «груз переработан в крошку ПВХ… Итоги отбраковки и переработки зафиксированы в Актах переработки сырья цеха резки». На этом основании компания получила страховое возмещение.
И такие ситуации не единичны, случай Александра Скрябина лишь самый показательный.
Право страховщика выдвигать претензии стороне, виновной в причинении ущерба объекту страхования, что привело к наступлению страхового случая.
Что думают по этому поводу сами страховщики?
О взысканиях по европротоколу
«Всего 32% страховых случаев оформляется по европротоколу. Поэтому взыскание убытков в порядке регресса — далеко не самая большая проблема в сфере ОСАГО, — прокомментировал руководитель управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. — Если страховщик не получил извещения о ДТП от своего клиента, а узнал об аварии от пострадавшей стороны, то по закону он обязан возместить убытки. Но потом имеет полное право взыскать эту же сумму с клиента. Чтобы быть уверенным, что с него ничего не взыщут, почему бы автомобилисту лично не приехать в свою страховую компанию со всем пакетом документов? Если страховая не получит извещения о ДТП — это на совести клиента, он не позаботился о том, чтобы она его получила. Какого-то более системного решения этого вопроса нет».
О выплатах за поврежденные грузы
«Страховщик по закону выплачивает деньги пострадавшей стороне, а потом имеет право взыскать их с виновника аварии, — рассуждает Михаил Порватов. — Доказывать, поврежден ли груз, — дело суда. Это то же самое, как если сбили пешехода и он требует возместить ущерб за поврежденную одежду. Доказать здесь что-либо очень трудно. Теоретически нужно проводить экспертизу. Но то, что в машине имелся груз на определенную сумму, можно подтвердить и накладными».
«Всего 32% страховых случаев оформляется по европротоколу. Поэтому взыскание убытков в порядке регресса — далеко не самая большая проблема в сфере ОСАГО, — прокомментировал руководитель управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. — Если страховщик не получил извещения о ДТП от своего клиента, а узнал об аварии от пострадавшей стороны, то по закону он обязан возместить убытки. Но потом имеет полное право взыскать эту же сумму с клиента. Чтобы быть уверенным, что с него ничего не взыщут, почему бы автомобилисту лично не приехать в свою страховую компанию со всем пакетом документов? Если страховая не получит извещения о ДТП — это на совести клиента, он не позаботился о том, чтобы она его получила. Какого-то более системного решения этого вопроса нет».
О выплатах за поврежденные грузы
«Страховщик по закону выплачивает деньги пострадавшей стороне, а потом имеет право взыскать их с виновника аварии, — рассуждает Михаил Порватов. — Доказывать, поврежден ли груз, — дело суда. Это то же самое, как если сбили пешехода и он требует возместить ущерб за поврежденную одежду. Доказать здесь что-либо очень трудно. Теоретически нужно проводить экспертизу. Но то, что в машине имелся груз на определенную сумму, можно подтвердить и накладными».
Специализируется на ОСАГО. До Российского союза автостраховщков работал в различных страховых компаниях, в том числе занимался взысканием убытков по ОСАГО.
Будет ли число подобных случаев расти?
Точка зрения 1. Страховые начнут взыскивать деньги с автомобилистов еще чаще. Уже с 1 июня этого года максимальная сумма выплаты по европротоколу выросла в 2 раза — до 100 тыс. рублей. Таким образом, перспектива взыскать деньги с автомобилистов для страховщиков становится в 2 раза привлекательнее. Вероятно, будут найдены новые формальные основания. И иски будет получать не каждый третий, а каждый второй. Ситуация по грузам, скорее всего, останется прежней.
Точка зрения 2. На рынке страхования начнется более жесткая конкуренция за клиента, что вынудит страховщиков снизить число исков.
«Еще в прошлом году крупные компании добровольно сдавали лицензии на право выдавать полисы ОСАГО, настолько это было невыгодно, — рассказывает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. — Но уже в конце лета этого года будет расширен тарифный коридор на 20% как вверх, так и вниз. То есть проблемные водители получат более жесткие условия страхования, а опытные, с безаварийной ездой — большую скидку. ОСАГО станет более выгодным для страховщиков, а рынок — значительно более конкурентным. Ведь за хороших клиентов страховые компании будут бороться, стараясь предоставить лучший сервис».
Точка зрения 2. На рынке страхования начнется более жесткая конкуренция за клиента, что вынудит страховщиков снизить число исков.
«Еще в прошлом году крупные компании добровольно сдавали лицензии на право выдавать полисы ОСАГО, настолько это было невыгодно, — рассказывает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. — Но уже в конце лета этого года будет расширен тарифный коридор на 20% как вверх, так и вниз. То есть проблемные водители получат более жесткие условия страхования, а опытные, с безаварийной ездой — большую скидку. ОСАГО станет более выгодным для страховщиков, а рынок — значительно более конкурентным. Ведь за хороших клиентов страховые компании будут бороться, стараясь предоставить лучший сервис».
Можно ли снизить риски уже сейчас?
Рекомендация 1. Если вы оформляете европротокол и вызвали на место аварии представителя страховой компании, фиксируйте передачу ему документов на видеорегистратор, а лучше возьмите с него расписку.
Рекомендация 2. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих: позаботьтесь, чтобы квитанция о доставке извещения о ДТП по европротоколу курьерами в страховую компанию сохранилась у вас. Обязательно отправьте извещение в 5-дневный срок, независимо от того, что говорится в вашем договоре со страховой. По почте отправляйте извещение только заказным письмом с уведомлением о вручении. Уведомление сохраняйте в течение 3 лет.
Рекомендация 3. С повреждением грузов все сложнее. Вы можете потребовать сразу после ДТП провести экспертизу, чтобы независимые специалисты оценили нанесенный вами ущерб. Если же страховая уже оплатила ущерб и предъявляет требования теперь к вам, единственный способ — обратиться в суд за признанием недействительной сделки по этой выплате. По фотографиям с места ДТП в большинстве случаев можно доказать причинно-следственную связь между повреждениями автомобиля и степенью повреждения конкретного груза. Более того, если вы уплатили денежные средства за испорченный товар или детали автомобиля, вы имеете право оставить то, за что вы произвели оплату, себе.
Рекомендация 2. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих: позаботьтесь, чтобы квитанция о доставке извещения о ДТП по европротоколу курьерами в страховую компанию сохранилась у вас. Обязательно отправьте извещение в 5-дневный срок, независимо от того, что говорится в вашем договоре со страховой. По почте отправляйте извещение только заказным письмом с уведомлением о вручении. Уведомление сохраняйте в течение 3 лет.
Рекомендация 3. С повреждением грузов все сложнее. Вы можете потребовать сразу после ДТП провести экспертизу, чтобы независимые специалисты оценили нанесенный вами ущерб. Если же страховая уже оплатила ущерб и предъявляет требования теперь к вам, единственный способ — обратиться в суд за признанием недействительной сделки по этой выплате. По фотографиям с места ДТП в большинстве случаев можно доказать причинно-следственную связь между повреждениями автомобиля и степенью повреждения конкретного груза. Более того, если вы уплатили денежные средства за испорченный товар или детали автомобиля, вы имеете право оставить то, за что вы произвели оплату, себе.
Но, конечно, самый надежный вариант — не попадать в ДТП, особенно в качестве виновника. Удачи на дорогах!
