26 Ноября 2019 года, 11:20
Как заставить деньги работать на себя?

Можно ли, тратя деньги, одновременно зарабатывать? Как экономить, не ущемляя себя в своих желаниях? Как получить тринадцатую зарплату, независимо оттого, планирует ли ее выдать работодатель? Какие финансовые инструменты для экономии стоит использовать, даже если вы топ в крупной компании? Рассуждает управляющий воронежского филиала банка «Открытие» Дмитрий Чебряков.

IMG_7556.jpg

Дмитрий Анатольевич, у всех нас разный уровень дохода и потребности, но каждому хочется, чтобы деньги не только тратились, но и работали на нас… Предлагаю разобрать три ролевые модели и определить какие финансовые инструменты подойдут для каждого кейса. Первый кейс: молодой парень, не женат, работает официантом, получает 30 тыс. рублей и снимает квартиру. Чем он может воспользоваться, чтобы его финансовое положение стало более комфортным?

Что подразумевает под собой эффективное использование тех денег, что есть у нас в наличии? Мы где-то экономим, где-то зарабатываем, используя банковские возможности, и, наконец, тратим деньги, чтобы получить то, что хотим. Рассматривая этот случай, основной потребностью видится приобретение собственной квартиры. Хочется, конечно, квартиру побольше, но на данном этапе зарплата не позволяет. В связи со снижением ставки по ипотеки, которая произошла у нас буквально неделю назад, есть возможность купить квартиру за 1 млн рублей с первоначальным взносом 150 тыс. рублей, с которым молодому человеку могут помочь родители. Да, понятно, что метраж будет небольшой, но это уже первое собственное жилье, и, что немаловажно, ежемесячный платеж составит всего 6600 рублей.

Учитывая, что аренда квартиры сейчас стоит где-то 10 тыс. рублей, уже видим неплохую экономию.

Совершенно верно! В таком случае выгода составит 3400 рублей в месяц. Стоимость аренды, естественно, зависит от района города и других факторов, но даже при самых скромных расчетах, вы, как минимум, получите собственное жилье по той же цене, что платите за чужое.

Кроме того, у вас есть возможность при покупки квартиры получить имущественный вычет. Это поможет вернуть родителям заемную сумму для первоначального взноса.

На что еще стоит обратить внимание нашему герою?

На дебетовую карту, которая открывается в нашем банке бесплатно. Наличные деньги можно снять в любом банкомате и без комиссии — + 300 рублей. И ЖКХ оплачивать тоже можно без комиссии 1,5%. Беря в расчет, что в месяц услуги ЖКХ обходятся в 1500 рублей, на этом за год можно сэкономить 270 рублей. Да, выгода небольшая, но она есть.

В итоге остается 20 тыс. рублей на текущие расходы.

Да, и здесь начинается финансовое планирование. Оформляем карту с грейс-периодом. Расплачиваемся ей везде это позволяет заработать кэшбэк он у нас многоуровневый: до 3% за все покупки или до 11 за отдельные категории (АЗС и транспорт, отели и билеты, аптеки и салоны красоты). А когда получаете зарплату, то не тратите ее, а переводите на счет «Копилка», по которому идет начисление 6%годовых. За год это позволит заработать 1200 рублей. Таким образом, ваш доход работает дважды: когда лежит на счете «Копилка», и, когда вы расплачиваетесь картой. В итоге месяц заканчивается, вы закрываете кредитный лимит и процесс перезапускается. Для нашего кейса предусмотрен 2% кэшбек, который позволит получить за год 4800 рублей при ежемесячных тратах картой 20000 рублей.

В итоге выходит, что использование бесплатных сервисов даст нашему герою возможность дополнительно получить 6570 рублей. А ипотечный кредит даст свое жилье или по цене аренды, или с годовой экономией 40800 рублей.

otkritie01.jpg

Здорово! Переходим ко второму кейсу: руководитель отдела продаж, женат, детей нет, зарплата 70 тыс. рублей, квартира в ипотеку.

Здесь предложу аналогичный подход. Единственное, важной потребностью будет уменьшить платежи по уже имеющейся ипотеке. Ставки по ипотеке идут вниз так почему бы не воспользоваться рефинансированием кредита под меньшую ставку? Это правильное решение почему мы должны переплачивать, если сегодня на рынке совсем другие условия?

Логично!

Для расчета взял сумму кредита 4 млн 100 тыс. рублей. У нас есть кейсы, когда люди кредитовались пару лет назад, у них ставка по ипотеке была 11% платили, соответственно, 42000 рублей. После рефинансирования ставка минимизируется до 8,25% это 35050 рублей/месяц. Это приличная экономия! Остальные инструменты те же, что и в предыдущем случае. Только кэшбэк уже не 2, а 3%, т.к. с такой зарплатой реально выполнить необходимое условие наличие 100 тыс. рублей на карте.

И что в итоге получается?

Считаем. На оплате ЖКХ и снятии наличных мы экономим чуть больше 1000 рублей. На текущие расходы у нас уходит 25950 рублей, из которых через кэшбэк и копилку нам, а точнее герою нашей ролевой модели, вернется 12000 рублей.

А если он переключит кэшбэк на отдельную категорию, например, отели и билеты…

Когда полетит с женой в отпуск, то сэкономит еще 5000 -10000 рублей. В наши расчеты мы их включать не будем, но в уме обязательно держим. И не забываем про возможность возврата НДФЛ.

otkritie02.jpg

И осталось рассмотреть еще один кейс: топ-менеджер строительной компании, женат, 2 детей, зарплата составляет 150 тыс. рублей, квартира в собственности.

На оплату коммунальных услуг заложим 10000 рублей, а на снятие наличных, как и в предыдущем случае 6000 рублей. Отсутствие комиссии при расчете дебетовой картой банка «Открытие» сэкономит своему пользователю 2400 рублей. Только кэшбэк уже не 3, а 4%, т.к. с такой зарплатой реально стать премиальным клиентом. А пользуясь картой с грейс-периодом на кэшбэке и копилке получит еще 46000 рублей.

Солидная сумма!

Это еще не все! Для накоплений, которые остаются, есть интересный инструмент Доверительное управление с открытием Индивидуального инвестиционного счета. Например, в распоряжении 400000 рублей. Считаем: 13% НДФЛ государство возвращает это 52000 рублей плюс доход от того, что банк вкладывает ваши деньги в определенные стратегии безрисковые вложения можно еще порядка 28000 рублей получить. И если сложить все вместе, то…

Получим практически тринадцатую зарплату!

Можно и так сказать.

otkritie03.jpg

Дмитрий Анатольевич, инвестиционные продукты, которые вы упомянули, люди только открывают для себя. Что нужно сделать, какую работу провести, чтобы они стали нормой жизни, как те же дебетовые и кредитные карты?

Для начала человек должен увидеть свою выгоду и получать больше информации. Проблема в чем? Первая наша реакция – отказать, каким бы выгодным предложение не было. Это сформировалось из-за того, что в какой-то период времени было слишком много навязывания взять банальные листовки на улице и в торговых центрах. Выгода есть государство предоставило на федеральном уровне возможность возврата НДФЛ — это серьезный инструмент, который можно использовать. А работу по тактичному информированию мы проводим. И, надеюсь, этот разговор люди тоже увидят, прочитают, захотят выяснить подробности. А потом кто-то попробует эти инструменты и заработает.

Поймите, неважно сколько ты зарабатываешь всегда есть возможность эффективно эти деньги использовать. Появилась возможность дополнительно заработать почему бы и нет? Это нормально!


*Расчеты представлены исходя из цен и акций, действовавших на момент публикации. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24 ноября 2014 года.

На правах рекламы.


Комментарии