Президент АРБ о количестве банков в мире

Капитализация банковской системы и отдельно взятых банков, безусловно, является  важной задачей. Однако нужно понимать, что размер капитала, который по общемировым стандартам сегодня находится в России на достаточно высоком уровне – 300 млн рублей, не является гарантией стабильности, надежности и устойчивости. Примером тому служит банкротство Инвестбанка, Мастер-Банка. По статистике, за последние 15 лет среди крупных банков процент банкротства выше, чем среди небольших кредитных организаций.

На мой взгляд, для того, чтобы вкладчики не оказались у разбитого корыта и клиенты, которые обязаны обслуживаться в безналичном порядке через банки, чувствовали себя уверенно, необходимо изменить саму философию надзора. Она должна быть направлена не только и не столько на отзыв лицензий, что, образно говоря, представляет собой «патологоанатомическую» расчистку от тех, кто уже фактически умер или смертельно болен без шансов на выживание (когда в капитале очень большая дыра, накопленная за длительный период), сколько на «терапевтические» процедуры, способные вылечить «больного». Под этим подразумеваются  превентивные меры, которые надзорный орган должен применять, имея достаточно рычагов  воздействия на поднадзорные объекты. Для этого законодатель предоставил регулятору целый спектр возможностей: введение наблюдателей, уполномоченных Банка России, временных администраций до лишения лицензии, санацию. Но применять их следует в тот момент, когда только появились сомнения в устойчивости банка, например, достаточность капитала опустилась ниже границы, установленной нормативами ЦБ на уровне 10%. Когда же достаточность капитала достигает 2%, Центробанк уже обязан отозвать лицензию. Но даже в этом случае, пока портфель активов перекрывает пассивы, правильным, на мой взгляд, было бы вводить временную администрацию, чтобы не дать банку разбазаривать свое имущество, уводить хорошие активы.

Вопрос количества банков определяется спросом на банковские услуги. Сказать, что в России рынок перенасыщен ими нельзя.  Скорее можно говорить об их дефиците, что подтверждает высокая стоимость кредитов. Другое дело, что он дефицитен еще и потому, что есть внутреннее расслоение среди самих банков: наиболее крупные игроки получают крайне высокую доходность, а средние и малые – гораздо  меньшую. К тому же, небольшие банки имеют гораздо более ограниченный доступ к государственным ресурсам, рефинансированию и проектам с участием государственных средств. Они доступны только определенному кругу игроков ввиду своих масштабов считающихся более надежными. Но надежность, как я уже и говорил, определяется не столько размерами, сколько диверсификацией бизнеса,  консорциальными подходами к выдаче кредитов, гарантий и в целом к бизнесу, когда взаимная оценка тоже является существенным фактором надежности.

Более того, банковская лицензия априори свидетельство того, что организация  может спокойно работать на рынке и иметь доступ к тому или иному проекту. Не исключаю, что должна быть определенная сегментация по масштабам проектов. Но есть масса федеральных, региональных, государственных и инвестиционных программ промежуточного масштаба, до которых могут допускаться кредитные организации разного уровня.  В противном случае, мы ставим всю остальную систему в неравные и неконкурентные условия с крупными банками.

По этой же причине у малых и средних банков значительно меньше возможностей предоставлять более дешевые продукты и услуги. Продолжающаяся концентрация ресурсов и возможностей в руках узкого круга участников рынка, его монополизация, огосударствление, навязанное укрупнение  несут в себе очень серьезные риски и для финансовой системы, и для экономики в целом.

Если же говорить о количестве банков, то следует отметить, что это, безусловно, сложный вопрос, который необходимо оценивать, во-первых, с точки зрения эффективности и удовлетворения существующих потребностей рынка, а, во-вторых, в сравнении с другими странами. В нашей стране – крупнейшей в мире по территории, с ее географией (83 региона, 9 часовых поясов) действует около 900 кредитных организаций. Для сравнения, по данным ЕЦБ на сегодняшний день в Германии 1842 банка, Австрии – 731, Италии – 694, Польше – 691, Франции – 623, Ирландии – 458, Великобритании – 358, Финляндии – 303, Испании – 290, Нидерландах – 253, Швеции – 168, Португалии – 151, Люксембурге – 147, Бельгии – 103.

Поэтому вопрос вряд ли следует сводить  к количеству  банков. В первую очередь его надо рассматривать, отталкиваясь от эффективности их работы и эффективности применяемых в отношении кредитных организаций превентивных мер, обеспечивающих их устойчивость и гарантии клиентам.


Комментарии





+18