27 МАРТА 2019 года 12:00

Не на жизнь

Как застраховать свою жизнь и не остаться без денег?
Галина Белик
руководитель адвокатского кабинета Белик Г. П.
Сын главного внештатного кардиолога Воронежской области Галины Фурменко, предприниматель в сфере строительства коттеджных поселков Леонид Бондарцов вложил в инвестиционное страхование жизни около полумиллиона рублей (страховая компания «РГС-Жизнь»). В июле 2018 года бизнесмен скоропостижно скончался. А его 77-летней матери страховая пообещала выплатить всю сумму и полученный по ней доход. Но… в 2022 году.

Какие подводные камни ждут при инвестиционном страховании жизни?

Рынок страхования жизни стремительно набирает обороты. Только за 9 месяцев 2018 года в Воронежской области прирост составил 90% по сравнению с 9 месяцами 2017 года, сообщает директор маркет-менеджмента компании по страхованию жизни группы «Росгосстрах» Наталья Белова. По ее предположениям, сборы по страхованию жизни в нашем регионе за 2018 год превысили 4,5 млрд рублей (официальные данные будут озвучены в марте). Примерно 60% из них приходится на инвестиционное страхование жизни (см. справку на полях) — драйвер роста рынка. Однако, вложив деньги в инвестиционное страхование жизни, страхователи сталкиваются с рядом сложностей. Так, по статистике Судебного департамента при Верховном суде за 2017 год (за 2018-й итоги еще не подведены), судами рассмотрено 2,4 тыс. дел о взыскании возмещения по страхованию жизни. Что стоит за этими цифрами в конкретных случаях?

Кейс 1. Представитель страховой компании не предупредил клиента, что в случае расторжения договора он потеряет вложенные деньги, а не только доход с них.
«Мы с женой вложили накопления в инвестиционное страхование жизни. Прельщало то, что деньги в любом случае вернутся к нам, плюс есть страховка, — рассказывает предприниматель Андрей Камалихин. — Потом срочно понадобились деньги на лечение. Хотели досрочно расторгнуть договор. Но оказалось, что это можно сделать только при комиссии в 50%. То есть мы просто отдаем страховой компании 50% своих денег! Из тех пояснений, что нам дали при покупке полиса, мы поняли, что мы теряем полученный доход, но не свои деньги».

Кейс 2. Досрочный разрыв договора не был предусмотрен в принципе, даже с комиссией. Схожая ситуация произошла у другого моего клиента: он внес несколько миллионов в счет инвестиционного страхования жизни на 3 года. После чего у него произошла нештатная ситуация: сгорел склад. Надеялся, что деньги, уплаченные на инвестиционное страхование, можно вернуть на уплату долгов. Но если чаще всего, как в первом случае, расторгнуть договор можно с потерей части средств, то условиями конкретно этой страховой компании не была вообще предусмотрена возможность досрочного расторжения договора. Бизнесмен был вынужден уходить в банкротство. Он надеялся, что при банкротстве может быть привлечено и личное имущество должника, в том числе депозиты, даже если средства на них вкладывались на определенный срок. И тогда получится рассчитаться с кредиторами, не закрывая компанию. Однако не тут-то было: средства не считаются его имуществом до окончания срока действия договора страхования, они не входят в конкурсную массу при личном банкротстве. И только благодаря тому, что пожар был вызван причинами, которые он не мог преодолеть, мы смогли расторгнуть договор в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств у застрахованного.

Кейс 3. Несмотря на то что обычно страхование жизни подразумевает выплату по смерти застрахованного, компания исключила из договора такой страховой случай. Леонид Бондарцов заключил 2 договора на инвестиционное страхование жизни: в 2016 и 2017 годах. В июле прошлого года он внезапно умер от черепно-мозговой травмы: мужчине стало плохо, и он упал, ударившись головой о ступени магазина. Медицинские справки подтверждают — до этого никаких серьезных заболеваний выявлено не было. Казалось бы, само словосочетание «страхование жизни» предполагает, что его наследники (в конкретном случае — мать) должны получить выплату. Но этот договор инвестиционного страхования предусматривает единственный страховой случай, в котором производится выплата как вложенных средств, так и полученного по ним дохода, — дожитие до окончания срока страхования. В случае с Леонидом это 5 лет — 2022 год. «Я не уверена, что сама доживу: мне 77 лет, уже почти 78. Шансы на получение денег для меня с каждым годом уменьшаются», — разводит руками Галина Фурменко.
Справка

Инвестиционное страхование жизни — продукт, состоящий из двух частей:
1) страхование жизни клиента;
2) финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

В классическом понимании (западные стандарты, так как этот вид страхования пришел из-за рубежа) по договору ИСЖ деньги застрахованному или его родственникам выплачиваются в двух случаях: если он доживает до окончания действия договора страхования либо в случае смерти по любой причине. Выплачивается страховая премия: 100% уплаченного страхового взноса плюс заработанный инвестиционный доход.

Как можно снизить риски?

Рекомендация 1. Проверьте до заключения договора, какую сумму вы теряете в случае его досрочного расторжения. Большинство программ инвестиционного страхования рассчитаны на 3-5 лет. При этом клиента не всегда предупреждают, что в случае расторжения договора он потеряет не только заработанный за это время инвестиционный доход, но и часть своих вложенных средств. В разных страховых компаниях удерживаемый процент разный: от 20 до 50%. Да, это немало. Но лучше, если при форс-мажоре вам вернут часть, чем ничего. И эту же сумму смогут получить наследники застрахованного. Законом на данный момент права выгодоприобретателя по инвестиционному страхованию практически не регулируются. Однако наследник становится правопреемником. И следовательно, может расторгнуть страховой договор досрочно, пусть и с потерей денег: иногда важнее получить их часть сейчас, чем ждать всю сумму еще 5 лет. Как в случае с Галиной Фурменко.

Поэтому выход один: внимательно читать договор и идти в ту страховую компанию, где при разрыве договора с вас удержат меньше средств. И лучше работать с надежным страховщиком, поскольку в инвестиционном страховании не предусмотрено гарантийного фонда на случай банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии.

Рекомендация 2. Периодически фиксируйте свой инвестиционный доход. Как правило, в договорах инвестиционного страхования есть пункт, на который далеко не все обращают внимание: возможность потребовать отчет о сумме вашего инвестиционного дохода и, в случае если доход есть, по вашему заявлению зафиксировать его (то есть сделать несгораемым и возвратным по окончании срока действия договора). Приведу пример. Моя клиентка внесла по договору инвестиционного страхования жизни 250 тыс. рублей. Через полгода она обратилась с требованием дать ей отчет о ее инвестиционном доходе. Страховая отказалась это делать, и нам удалось добиться получения отчета через суд. Оказалось, что инвестиционный доход за это время составил 49 тыс. рублей. Уже на основании отказа мы имели право требовать расторжения договора без комиссий. Но мы обратились с заявлением зафиксировать его и внести в сумму страховой премии. Теперь по окончании действия договора клиентка в любом случае получит свои 250 тыс. рублей плюс 49 тыс. рублей инвестиционного дохода. Если бы доход не зафиксировали, то страховщик имел бы право приобретать на него новые акции и облигации. А принесли бы они новый доход или прогорели — большой вопрос. Если прибыли не будет, то женщине выплатят только ее 250 тыс. Если бы она захотела досрочно расторгнуть договор, то с нее взяли бы комиссию 50%. Но она бы получила выкупную сумму не 125 тыс. рублей, а с учетом фиксированного дохода 149,5 тыс. руб.

Рекомендация 3. Сохраняйте не только страховой полис, но и договор, и квитанцию об оплате. В моей практике были случаи, когда обнаруживалось, что существует второй полис с таким же номером. В такой ситуации, чтобы получить выплату, вам нужно предъявить и договор, и квитанцию об оплате. Последняя может не потребоваться, только если в полисе есть фраза, что оплата осуществляется единовременно с его подписанием.

Если выяснилось, что есть 2 полиса с одинаковым номером у разных людей, то страховая компания сама обязана обратиться в полицию по факту мошенничества. Если же она этого не сделала, значит, признает подлинность договора, и вы вправе требовать страховой выплаты в судебном порядке.

Некоторые страховые компании не выдают договор. Клиент расписывается в полисе, где указано, что с условиями страхования он ознакомлен. При этом основные условия перечислены в самом полисе. И именно последние будут иметь законную силу, если вы не подписывали других документов. Если вам выдали и договор, и полис, но перечень страховых случаев, при которых вам выплачивается возмещение, в них не совпадает, то по закону действительны будут все перечисленные (если имеются хотя бы в одном из документов).

Рекомендация 4. Заключая договор по страхованию жизни, не скрывайте имеющихся серьезных заболеваний. Даже если есть риск летального исхода, страховая необязательно откажет в подписании договора. Но условия страхования будут иными. Если же диагноз будет намеренно скрыт, но обнаружится в медицинских документах, то после смерти застрахованного его наследники не получат выплату.
Евгений Меркулов
финансовый консультант по созданию и сопровождению личного капитала
Воронежцы просто не понимают, что они покупают, страхуя
свою жизнь

Такой всплеск на рынке инвестиционного страхования — неестественный процесс. Центробанк даже окрестил его мисселингом — некорректные продажи, когда используются некорректные аргументы, привлекается нецелевая аудитория. Воронежцы часто просто не понимают, что они покупают, считают, что это почти то же самое, что депозит. ИСЖ не имеет такой ликвидности, как депозит. И обладает той же доходностью в 6-9% годовых в рублях. Если клиенту нужны деньги раньше, чем через 3 года, стоить их держать на депозите. При этом российские страховые компании существенно изменили классические подходы к инвестиционному страхованию жизни, добавив рисковую составляющую, т. е. страхование от несчастных случаев. Что увеличивает издержки клиента и существенно уменьшает доходность по полису. Например, инвестируя через зарубежные компании, все 100% взноса инвестируются в фондовый рынок. Клиент получает не только доход около 8% годовых в валюте, но и в случае его смерти его родственникам возвращается вся стоимость счета и страховка в 1% от стоимости счета. В России же и в Воронеже в частности клиент от местных страховых компаний получает только гарантию, что через 3-5 лет он 100% вернет свои деньги. Плюс от заработанного страховой компанией в процессе инвестирования ему выплатят до 40-50% вместо 100%, как за рубежом. И в ряде случаев родственники получают деньги за страховку по уходу из жизни. Но это предусмотрено не всеми продуктами. Пока государство практически не контролирует этот рынок, и единственный выход — это повышение собственной финансовой грамотности. Когда клиенты страховых компаний начнут понимать, как именно работает этот инструмент, они смогут делать осознанный выбор.

Будут ли условия страхования жизни меняться?

«Страховые компании действуют согласно договорам, вполне законно. Вопрос скорее к самим клиентам, к их навыкам финансового планирования, просчету рисков», — комментирует старший вице-президент, руководитель блока регионального бизнеса СК «Росгосстрах» Вячеслав Роднищев.

Директор воронежского филиала «Росгосстраха» Евгений Тютин отмечает, что страхование жизни — наиболее быстрорастущий сегмент страхового рынка. В ближайшие несколько лет он ожидает роста рынка страхования жизни еще в 3 раза. А это значит, что и конкуренция в этом сегменте будет расти.

«А это приведет к своего рода его стабилизации, — считает страховщик. — За клиентов будут бороться. Страховые компании будут стремиться предлагать более гибкие и дешевые продукты. Как именно изменятся условия, появится ли возможность досрочного разрыва договоров — говорить еще рано. Но однозначно подвижки будут. Другой вопрос, что страховые компании все равно будут просчитывать свои риски. Например, если человек болел и ждал смерти, поэтому купил страховку — страховая не обязана нести ответственность за его смерть и что-либо выплачивать его родственникам».

Что ж, пока рынок еще не стабилизировался, ко мне часто обращаются с вопросом: инвестиционное страхование жизни — это вообще не мошенничество, можно страховаться? Нет, это не мошенничество. И страховаться можно. Но нужно помнить о подводных камнях и следовать перечисленным рекомендациям.