5 Октября 2015 года, 12:00

05.10.15. De Facto — «Я решила перевести кредит, оформленный с одного юрлица моего бизнеса, на другое. Когда пришла в банк, то почувствовала себя не клиентом, а как на допросе или исповеди, — так оценивает работу одной из местных финорганизаций владелица магазина «За рулем» Юлия Спорыхина. — Компанию буквально выворачивают наизнанку. И так целых 2 недели...»

Материал опубликован в печатном журнале De Facto за октябрь 2015 года.

Что говорит бизнес?

Малый бизнес Воронежа считает: не всегда ожидания предпринимателей в отношении банков оправдываются, в ряде случаев работать с финорганизациями крайне тяжело. С одной стороны, банками декларируется поддержка, и это находит свое отражение в продуктовых линейках. Но то, что сопровождает использование этих продуктов, зачастую вызывает у бизнесменов вопросы. Рассмотрим противоречия, о которых говорят в компаниях, и узнаем, что по этому поводу думают банкиры.

Противоречие 1. Чрезмерный, по мнению бизнеса, документооборот и бумажная волокита. Необходимость перевести кредит с одного юрлица на другое у Юлии Спорыхиной возникла из-за «изменений в налоговом законодательстве». Сам заем был оформлен еще 3 года назад.

«Это настоящая бюрократия! — эмоциональна Спорыхина. — Мне чуть ли не ночевать приходилось в банке. Я просыпалась и ложилась спать с одной мыслью: а что же затребуют от меня в этот раз?
А ведь физически не было никакого нового кредита: обязательства по нему переходили от одного моего юрлица ко второму. И вся эта волокита — в отношении нас, добросовестных клиентов, которые всегда вовремя платят. При этом никаких новых условий в договоре не значилось. Что интересно, кредитный менеджер тоже тратил свое время на нас, и тратил немало. Лично я со своим текущим кредитором после погашения ссуды работать больше не буду».

спорыхина 2.JPGПротиворечие 2. Чрезмерные ограничения в работе с другими банками. Владелица магазина «За рулем» говорит, что кредитор также запретил ей открывать расчетные счета в других финорганизациях до погашения займа. И перекредитоваться стало невозможным, а процентная ставка между тем повысилась на 5 п.п.

Противоречие 3. Плохо работают сервисы, призванные оптимизировать работу бизнеса с банком. Тульскому бизнесмену Дмитрию Епифанову филиал крупной коммерческой финорганизации ограничил доступ к интернет-банку. Мотивировали тем, что якобы бизнесмен не предоставил документов по снятию наличных со счета ИП.

«При посещении отделения банка волшебным образом нашлись документы! Я их отправил через интернет-клиент по просьбе службы финмониторинга. Документы подтверждали платеж за коммуникации при покупке земли. Сотрудники банка пояснили, что неразбериха возникла из-за перевода службы в Воронеж. Мое мнение: отключили интернет-клиент, чтобы принудить расторгнуть договор РКО. Неужели банку не нужны клиенты? 7 тысяч рублей — они не лишние, кризис на дворе», — рассказывает предприниматель.

Заметим, что в банке не согласились с фактом блокировки счетов, а ситуацию объяснили необходимостью проверки операции на соответствие закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Что говорят банки?

Чтобы разобраться в вопросе, необходимо посмотреть на ситуацию со всех сторон и узнать мнение тех, кто занимает лидирующие позиции в работе с малым бизнесом. За комментариями мы обратились к эксперту банковской отрасли, управляющему воронежским филиалом ВТБ24 Дмитрию Чебрякову.

Чебряков-Дмитрий.pngОбъяснение первое. Как поясняет топ-менеджер, чрезмерный документооборот и волокита — это все же преувеличение, необходимо видеть в банковских стандартах правильное объяснение их применения:

«Современные банки всегда с пониманием относятся к положению дел в малом бизнесе. Но при этом для банка, как для кредитора, важно, чтобы бизнес клиента был максимально прозрачен.

На первом этапе мы можем принять управленческую отчетность, которая сформирована не по заданным стандартам. Но вместе с тем банк должен быть уверен, что ему предлагают честную сделку. Даже если это постоянный потребитель с хорошей кредитной историей. Поэтому внимательный анализ в таких случаях необходим.

Банки должны пускать в экономику деньги и тем самым позволять малому бизнесу вырастать до среднего и крупного, утверждает Чебряков. А при качественном росте корпоративным клиентам в силу определенных обстоятельств будет выгодно «выйти из тени», выполняя требования закона. Отдельно Чебряков указывает на необходимость мониторинга в части легализации бизнесом своих доходов: за обналичкой сейчас стали следить строже, и банки поддержали этот тренд».

Объяснение второе. Что касается ограничений для клиентов по работе с другими банками, то здесь нередки следующие ситуации. Клиент, желая перекредитоваться в другой финорганизации, ставит банки в положение, когда залогом по займу в обоих банках выступает один и тот же актив. И здесь уже бизнесу нужно уметь договориться с кредиторами о схемах, которые не создают риска для банка. Других барьеров в этом моменте быть не должно, считает Чебряков.

Объяснение третье. Относительно сбоя в работе сервисов дистанционного обслуживания у банкира простое объяснение:

«Здесь свою роль может банально сыграть человеческий фактор или ошибка в программном обеспечении. Даже такие гиганты IT-индустрии, как Apple, сталкиваются с трудностями: выпустили очередное обновление операционной системы для миллионов пользователей айфонов, а потом выяснилось, что его нужно дорабатывать. Так что я бы не говорил о претензиях бизнеса по этому вопросу как о каком-то глобальном тренде, такие моменты разрешаются достаточно быстро и индивидуально».

Дмитрий Чебряков считает, что эпизоды, которые бизнес называет «бюрократией в банках», финорганизациям в целом все же удается преодолевать. В том числе за счет роста самостоятельности филиалов.
Банкир приводит статистику: около 80% решений по сделкам с малым бизнесом в воронежском филиале ВТБ24 принимается на месте. 

При этом воронежцы регулярно отправляют в головной офис рекомендации по изменению стандартов работы с корпоративными клиентами, и, как рассказывает банкир, во многих случаях эти рекомендации становятся поводом для качественных изменений.

Таким образом, мы видим если не полное решение проблемы бюрократии в банках, то встречное движение к нему. А в долгом пути важно сделать первый шаг.

Автор: Артем Сокольников