5 Сентября 2014 года, 11:30

В Москве зарегистрировано несколько случаев, когда компании обещали заплатить весь банковский кредит должника всего за одну треть от его суммы. А после этого исчезали вместе с деньгами незадачливого плательщика, ничего не выплатив банку, рассказывают аналитики «Инвесткафе». Недавно предложение заплатить «ваш кредит за вас» появилось и в Воронеже. Как это отразится на банковских заемщиках и самих банках?

Материал опубликован в номере журнала De Facto за сентябрь 2014 года.

Твоими бы устами да мед пить

Пока компаний, предлагающих расплатиться с кредитами должника за него, в нашем городе единицы. Но их предложение на первый взгляд неподготовленного потребителя очень уж лакомо. Так, с местным филиалом московской компании «Крокос» можно заключить договор софинансирования кредита. Как рассказал руководитель направления развития этой компании Виктор Барабанов, если должник на каком-то этапе понимает, что он больше не может платить кредит, не успеет выплатить его вовремя, то он может разово заплатить «Крокосу»

  • 81% от оставшейся суммы, если это кредит на срок до 1 года,
  • 36% — от 1 года до 3 лет,
  • 29% — до 5 лет.

Компания же вместо должника выплатит по кредиту всю оставшуюся сумму банку. Как это работает?

Шаг 1. Например, клиент должен банку 1 млн, отдает примерно 300 тыс. рублей этой компании.

Шаг 2. Компания вносит в банк за клиента весь миллион, то есть 700 тыс. за свой счет.

Шаг 3. Те 300 тыс. рублей, который должник отдает компании, она пускает под микрозайм. Деньги разделяются на небольшие суммы под 2% в день, то есть 730% годовых! Как говорит Виктор Барабанов, такая схема вполне позволяет вернуть вложения в 700 тыс. рублей и получить прибыль.

Итого. За год с 300 тыс. рублей компания может получить благодаря микрозаймам более 2 млн рублей. Отнимаем 1 млн, который идет на выплату кредита, — компании остается 1 млн рублей.

Легкий старт

Почему микрофинансовые организации (МФО) по оплате чужих долгов появились именно сейчас? На мой взгляд, на это существует несколько причин.

Причина первая. Снижение уровня платежеспособности населения. Экономическая ситуация все же сказывается на доходах горожан. В то время как закредитованность растет. Средняя сумма займа снижается. Если пару лет назад она составляла 400-700 тыс. рублей, то сегодня — 150-300 тыс. рублей. При этом я бы даже сказал, что 150 — более распространенная. Заемщики понимают, что им не выплатить больше. Из всего числа поступающих к нам заявок на кредиты физлиц мы одобряем только 30%. Низкая платежеспособность — одна из частых причин отказа. Куда идти заемщику, если ему отказали в банке? Правильно, в МФО, за микрозаймами. Там пропуск в мир денег получить легче. А если все-таки удалось взять кредит, а выплатить его не можешь? Можно, конечно, тоже пойти в МФО и ждать, как по мановению волшебной палочки кредит выплатят за тебя. А можно попросить у банка кредитные каникулы или рефинансирование. Каждый решает для себя сам. Часть пойдет в МФО.

Причина вторая. Легкость входа на рынок МФО. Подобные компании не нуждаются в лицензировании. Если компания зарегистрирована в форме ООО, то достаточный уставной капитал — 10 тыс. рублей. Эта причина подробно рассматривалась в номере De Facto за июнь в тексте «Дважды два — пять?», где речь шла о МФО, работающих по схеме потребительских кооперативов.

Вскрыть язвы

Какими будут последствия для участников воронежского рынка финансов?

Для самих МФО

Аналитик банковской сферы «Инвесткафе» Михаил Кузьмин ставит под сомнение, что компании смогут получить высокие прибыли, когда на этом рынке начнется конкуренция, а спрос станет массовым. Проблема будет в том, чтобы пристроить получаемые от банковских заемщиков деньги под микрозайм.

— Если один человек принесет 300 тысяч, то их легко пустить в оборот, а если спрос будет расти, то компания может попросту не справиться с поиском клиентов для микрозаймов, — рассуждает эксперт. — МФО сейчас много, а суммы в них занимают небольшие — 10-50 тысяч рублей. Наибольший процент приходится на займы до 15 тысяч рублей. То есть, чтобы раздать 300 тысяч и начать получать от них проценты, нужно найти порядка 10 заемщиков.

В «Крокосе» подтверждают, что такой риск есть уже сейчас. Поэтому, по их словам, схема «приди сам и приведи друга» в такой компании не работает. Если займы на каком-то этапе берут плохо (например, из-за перемен в экономической ситуации), то и заключать договоры софинансирования для большого числа банковских кредитов компания не соглашается.

Для потребителей

В «Крокосе» говорят, что уже появились потребителиэкстремисты. Они специально берут кредиты в банке в надежде, что могут заработать те же 700 тыс. рублей, которые выплатит за них компания. Но они могут легко остаться у разбитого корыта по указанной выше причине — если спрос на микрозаймы резко упадет. Тогда их заявка даже не будет рассматриваться, а кредит придется платить самим.

А если это будут не экстремисты, а потребители, которые в силу изменившихся жизненных обстоятельств не могут выплачивать кредит и дальше в том же размере? Они ухватятся за софинансирование, как за соломинку, заплатят 300 тыс. рублей МФО, а где гарантия, что та не исчезнет вместе с деньгами? Помните, как в мультике про двоих из ларца? Они и дрова нарубят, и кредит заплатят. «А есть вы тоже за меня будете?» — «Ага, и есть будем». Так и МФО может закрыться, по глотив все внесенные в нее деньги и так и не заплатив кредит. Заемщик останется без 300 тыс. рублей и с просроченным кредитом. При этом Михаил Кузьмин считает такую схему очень легкой для мошенничества. Правда, например, в «Крокосе» утверждают, что деньги клиента застрахованы в компании «Отчизна». Но я, если честно, названия такой страховой компании даже не слышал…

Для банков

По большому счету, банку все равно, кто платит кредит за заемщика — он сам, или его родня, или МФО. Главное, чтобы средства поступали вовремя и в нужном объеме. Но если МФО закроется? Для нас существует только договор между нами и заемщиком. Договор софинансирования для нас недействителен. Поэтому мы потребуем выплат по кредиту по-прежнему от нашего заемщика. А вот тому уже придется думать, сможет ли он в судебном порядке получить от закрывшейся МФО деньги.

Под занавес

Будет ли развиваться этот нестандартный рынок в дальнейшем? Если честно, думаю, что нет. Рано или поздно регулятор перейдет с банков на МФО. Вот только когда именно — пока вопрос.

Автор: Евгений Жуков, директор воронежского филиала «МДМ-Банка».

Справка:

Совокупный портфель микрозаймов за 2013 год увеличился на 40%.

Источник: «Эксперт РА».


Комментарии