22 Октября 2013 года, 16:45

15 октября на нашем портале завершилась онлайн-конференция руководителя БКС Премьер в Воронеже Игоря Гольцева. Эксперт подробно рассказал  о государственной пенсии и других возможностях обеспечить себе безбедную старость.

Ниже приведены вопросы читателей, заданные нам через Facebook, почтовые сервисы и редакционную почту (орфография и пунктуация сохранены) и ответы Игоря Гольцева.

Basil Spenser: В начале сентября правительство представило согласованный всеми ведомствами вариант новой пенсионной формулы. Насколько я понимаю — это фактически ключевое звено новой пенсионной реформы, которая по большому счету означает возврат к советскому прошлому? Опять будет важен стаж. Чего еще ждать от новой пенсионной реформы?

Гольцев: Пенсионную реформу сейчас комментировать нелегко. За последнее время Минфин озвучил уже третье решение в отношении будущего пенсионных накоплений. И это рождает определенную тревогу: когда реформа имеет федеральные масштабы, а «запустить» ее нужно через несколько месяцев, вероятность того, что многие нюансы будут не проработаны и корректироваться «по ходу», высока.

По всей вероятности, пенсионный «маневр» связан с необходимостью покрытия дефицита ПФР и демографическими вызовами. Последняя обнародованная статистика Минтруда говорит о том, что за прошедшие 10 лет численность населения старше трудоспособного возраста выросла на 3 млн человек. При этом в некоторых регионах России удельный вес пожилого населения составляет почти 28%. Эти данные дают понять, почему родилась идея «занять» денег у работающих и направить их на выплаты текущих пенсий в 2014 году.  

Пенсия – это вид социальной выплаты, гарантируемой государством. То есть и правила на этом рынке регулирует государство своими постановлениями, законами и подзаконными актами. Уверен, что пенсионные права граждан в итоге не будут  нарушены, поскольку государство гарантирует возврат тех средств, которые пойдут в 2014 г. пенсионерам напрямую, а не будут инвестироваться в накопительной части пенсии.

 

Лилия Найденова, директор брачного агентства «Кузница счастья»: Я предприниматель, ежеквартально делаю отчисления в пенсионный фонд, более того, я понимаю, что мои отчисления больше многих работников, т.к. я предприниматель. На какой размер пенсии я могу рассчитывать и в каком возрасте? И вообще, от чего зависит размер пенсии у предпринимателя. И вообще положена ли она ему самому? 

Гольцев: Предприниматель ничем не отличается от наемного работника и по общим основаниям имеет право на пенсию с 55 лет (женщины) и с 60 лет (мужчины). Если ИП выплачивал предусмотренные законом взносы, то он сможет рассчитывать на пенсию в размере около 4 тыс. руб. в месяц. Поскольку взносы ИП стандартны, то будущая пенсия считается следующим образом: сумма страховых взносов + накопленная по ним доходность / ожидаемое количество месяцев жизни после выхода на пенсию (228 мес).

Доход по страховой части пенсии — это сумма, на которую государство ежегодно индексирует страховую часть. Доход по накопительной части — доход от ее инвестиций на фондовом рынке и зависит от того, где находится накопительная часть. Если в ПФР под управлением государственной УК ВЭБ — доходность невысокая, около 4-6% в год. Если под управлением частной УК или накопительная часть переведена в НПФ — тогда ожидаемая доходность около 10-12%.

 

Студеникина Елена Сергеевна: Какие документы необходимо предоставить в бухгалтерию, чтобы осуществлялось софинансирование пенсии? Как вообще строится этот процесс?

Гольцев: Добрый день, Елена! Вам необходимо будет заполнить типовое заявление о вступлении в программу, а также предоставить паспорт гражданина РФ и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования («зелёная карточка»). Заявление можно заранее скачать с сайта Пенсионного фонда Российской Федерации из раздела «Программа государственного софинансирования пенсии». Для Вашего удобства привожу ссылку на официальный источник: http://www.pfrf.ru/ot_vladir_gos_prog/.  

 

Гончарова Галина Ивановна, сотрудница КБХА: Будет ли возможность перейти на новую систему расчета пенсии действующим пенсионерам, то есть тем, кто старше 1957 года рождения?

Гольцев: Здравствуйте! Нет, накопительная часть пенсии формируется у тех, кто родился в 1967 году и позднее.

 

Заместитель председателя женсовета КБХА Никошкина Раиса Михайловна: Есть ли возможность отправить к Вам одного представителя профсоюзного актива для обучения основам новой пенсионной системы, чтобы он мог разбираться в этом вопросе и помогать остальным?

Гольцев:  Здравствуйте, Раиса Михайловна! Разумеется, Ваш представитель может обратиться к нам за бесплатной консультацией касательно формирования пенсионных накоплений, хотя как такового обучения в полном смысле этого слова по данной тематике у нас пока не ведется. Есть и еще один момент, о котором я не могу не сказать. После недавнего решения властей о заморозке на 2014 год накопительной части эксперты не исключают, что реформу еще придется в чем-то «докручивать», то есть возможны коррективы, о которых сегодня мы просто можем не знать.

 

Богатова Светлана Николаевна: Реформа пенсионной системы предполагает, что время ухода за детьми идет в трудовой стаж — по 1,5 года за каждого ребенка, но не более 4,5 лет. Если в семье больше 3 детей, может ли этот показатель быть больше 4,5 лет?

Гольцев: Здравствуйте, Светлана! К сожалению, ответ на вопрос кроется в самом Вашем вопросе — в страховой стаж, который учитывается при формировании пенсионных прав, наравне с периодами работы будет засчитываться период ухода одного из родителей за каждым ребенком до достижения им возраста 1,5 лет, но не более трех лет в общей сложности. Перерасчет страховой части ранее установленных трудовых пенсий сегодняшним пенсионеркам, которые в свое время находились в отпусках по уходу за тремя детьми, будет произведен автоматически, с даты вступления закона в силу.

 

Дмитрий Федосеев, юрист в ВОКЦ ЛФК и СМ «Реабилитация»: Здравствуйте! Могу ли я принять решение отказаться от пенсии вообще? И если да, куда денутся уже накопленные средства?

Гольцев: Дмитрий, здравствуйте! Смотря что именно Вы понимаете под «отказом от пенсии». Если Вы не хотите получать выплаты из Пенсионного фонда, для этого достаточно просто не требовать свою пенсию по достижении пенсионного возраста или по заявлению в Пенсионный фонд РФ отказаться от текущих выплат (если Вы уже пенсионер).

Если под «отказом от пенсии» Вы понимаете возможность не перечислять социальные выплаты в Пенсионный фонд, пока Вы работаете, то нет, такого варианта не предусмотрено нашими законами. Мало того, насколько мне известно, отказаться от таких перечислений невозможно нигде в мире, где работают схожие с нашей пенсионные системы. И это вполне логично по целому ряду причин.

Прежде всего, социальные отчисления в Пенсионный фонд – это не только ваша будущая пенсия, но и пенсия нынешних пенсионеров. Перечисляемые вами деньги идут в перераспределение между текущими пенсионерами. Отказ от таких отчислений – это фактически прямой путь к краху нынешних стариков, наших с вами бабушек и дедушек, благодаря которым мы существуем в данный момент. Если хотите, то с морально-экономической точки зрения — это такой вид благодарности со стороны следующих поколений. На такую же «благодарность» можете рассчитывать и вы к моменту своей старости.

И потом социальные отчисления по сути своей – это налоги. Полностью освободиться от налогов невозможно ни в одной стране мира (по крайней мере, законным путем). Налог всегда обязателен к оплате! Его неоплата несет за собой штрафы, пени и даже наказание в соответствии с действующими законами.

И, наконец, не забывайте, что социальные отчисления платите не Вы со своей зарплаты, а Ваш работодатель из своих бюджетов, рассчитывая суммы выплат исходя из вашей зарплаты и не более. Нет никакой гарантии, что если работодатель и перестанет платить деньги в Пенсионный фонд, то эта сумма сразу же будет автоматически приплюсована к Вашей зарплате. Ведь «высвободившиеся» деньги всегда можно направить и на множество других целей, но не по вашей воле, а по усмотрению вашего работодателя.

 

Алексей Кулинченко, AIESEC: Добрый день. Расскажите о приемлемой, на ваш взгляд, системе гарантий пенсионных накоплений?

Гольцев: Добрый день! Вопрос создания механизмов гарантирования накоплений и компенсации убытков будущим пенсионерам очень важен и, возможно, должен решаться даже вне увязки с новым порядком. Гарантии могут обеспечиваться либо государственным бюджетом, либо  специальными компенсационными фондами. Первый случай крайне маловероятен, а во втором – отвлечение части активов пенсионных накоплений в компенсационные фонды, безусловно, снизит итоговую доходность. Решение данного вопроса, по нашему мнению, может быть следующей задачей для авторов пенсионной реформы.

 

Алексей Перетокин Предприниматель в ПБЮЛ: Уважаемый Игорь, а могли бы Вы поделиться своим личным опытом в управлении пенсионными накоплениями?

Гольцев: Я сделал по максимуму, что можно, в части сохранения и увеличения госпенсии: накопительная часть у меня размещена в НПФ РПФ, в программе софинансирования участвую в максимальном объеме. Однако не особо на нее рассчитываю. У меня есть страховая накопительная программа и финансовый план, где основная цель — создание инвестиционного портфеля для получения пассивного дохода на уровне не менее половины от того, что я зарабатываю сейчас в ценах будущего периода, разумеется.

 

Антон Ким, Vice President for Finance and Operations в AIESEC: Существует ли перспектива у государственного пенсионного фонда и НПФ? Или лучше сразу в качестве альтернативы выбирать другой финансовый институт, который будет формировать будущую пенсию и управлять ей? Почему?

Гольцев: Цель государственной УК не столько обеспечение высокой доходности, сколько надежности и сохранности накоплений. Поэтому инвестиционная декларация стратегий государственной УК более консервативна, чем негосударственной. Одной из дополнительных возможностей для формирования дополнительного размера будущей пенсии может стать накопительное страхование жизни, или НСЖ. Этот инструмент предоставляет очень интересные возможности. По окончании срока страхования человек получает или единовременную сумму всех накоплений разом, или пожизненную пенсию. Подробнее об этом Вам могут рассказать наши финансовые советники.

 

Андрей Корвяков, технический директор в K-Soft mobile systems: Государственный пенсионный фонд сегодня предлагает программы государственного софинансирования пенсии. Если вы будете делать дополнительные взносы, то государство будет ежегодно софинансировать Ваши дополнительные пенсионные накопления в пределах от 2 000 до 12 000 рублей в течение 10 лет. Но возникает риск: если человек в пенсионном возрасте начнет участвовать в программе, но не доживет до того момента, когда будут ему выплачены все полагающиеся ему деньги (иначе говоря, не проживет эти 10 лет), то могут ли эти средства быть перечислены его родственникам, наследникам, или они перейдут к государству? И, выходит, человек, зря делал взносы?

Гольцев: Андрей, здравствуйте! Прежде всего, давайте сразу уточним, что участие в программе софинансирования пенсии распространяется только на накопительную часть трудовой пенсии. А накопительная часть есть у мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р., в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии (с 2005 г. эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве) или у всех граждан 1967 г.р. или моложе. То есть количество людей, уже находящихся в пенсионном возрасте и у которых есть накопительная часть пенсии, и, как следствие, если возможность участия в программе софинансирования – очень и очень незначительно.

Сами же средства пенсионных накоплений, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, не наследуются, а передаются правопреемникам, хотя с  практической точки зрения – это примерно то же самое. Поэтому человек, в любом случае, не зря делал взносы.

Правопреемником может стать любой гражданин, если умерший указал его в соответствующем заявлении, поданном им в Пенсионный фонд РФ или НПФ, в который он перевел пенсионные накопления. Если же гражданин не писал такого заявления, то, по закону, выплата правопреемникам производится по общим правилам наследования в соответствии с очередностью: в первую очередь — детям, в том числе усыновленным, супругу и родителям (усыновителям); во вторую очередь — братьям, сестрам, дедушкам, бабушкам и внукам.

При этом в нашем пенсионном законодательстве есть тонкости, о которых следует сказать отдельно:

  • Если гражданин умер ДО назначения ему накопительной части трудовой пенсии по старости, то средства пенсионных накоплений передаются правопреемникам в полном объёме;
  • Если гражданин умер ПОСЛЕ назначения ему пенсии, и при этом он получал накопительную часть пенсии бессрочно (т.е. не выделял средства, поступающие в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в выплаты на определённый срок не менее 10 лет, а решил, что выплаты из накопительной части нужны ему будут до самого конца жизни, даже если и на 50 лет вперёд) — в этом случае средства пенсионных накоплений не передаются правопреемникам;
  • Если гражданин умер ПОСЛЕ назначения ему пенсии, и при этом он получал накопительную часть пенсии срочно (т.е. выделял средства, поступающие в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в выплаты на определённый срок более 10 лет, например, только на 15 лет) — в данном случае невыплаченный после смерти гражданина остаток средств вправе получить его правопреемники.

И ещё, не забывайте, что правопреемники всего лишь имеют право получить средства, но не более. То есть без соответствующего обращения правопреемников в Пенсионный фонд РФ все накопленные средства перейдут в пользу государства.

 

Евгения Васильева, HeadHunter: Игорь, есть люди с таким уровнем дохода, который позволяет заняться инвестированием. Но далеко не у всех есть время, навыки, желание вникать в ситуацию на рынке, отслеживать котировки.
Но сама по себе возможность инвестировать деньги кажется привлекательной.
Есть ли у вас такой максимально простой и прозрачный продукт, который вы можете предложить таким пассивным инвесторам?
По аналогии с пенсионными «молчунами», которые не переводят накопительную пенсию в НПФ, потому что не знаю, кому ее доверить и есть ли смысл в этом действии, есть и инвестиционные «молчуны», которые предпочитают держать деньги в банке (иногда буквально в стеклянной). Они могли бы инвестировать свои средства, но должны быть уверены в защищенности такого «вклада», его рентабельности (выше, чем у банковских вкладов) и прозрачности (увидев прибыльность через какое-то время, иметь возможность увеличить суммы). Есть такие продукты, некие универсальные пакеты? 

Гольцев: Здравствуйте! Многое зависит от того, какие суммы Вы хотите инвестировать, а главное – какие финансовые цели Вы ставите, ведь это могут быть накопления на образование ребенка через 10 лет или на автомобиль через 2 года, инструменты будут разными. Кроме того, важен Ваш риск-профиль, то есть, как Вы для себя видите соотношение риск/доходность. Предварительно могу сказать, что Вы относитесь к типу умеренно-консервативных инвесторов, то есть предпочитаете низкорисковые стратегии с минимальным личным участием в управлении. В зависимости от названных в начале ответа критериев вариантами для Вас могут быть: доверительное управление, ПИФы,  структурные продукты со 100%-ной защитой капитала. Подробнее об этом Вам на бесплатной консультации могут рассказать наши финансовые советники.

 

Андрей Швырев, ВГУ: Прочитал в одной статье, что до конца 2013 года необходимо выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию в связи с этим вопрос. Такое положение дел не создаст риск появления фирм «однодневок» которые будут под видом различных пенсионных фондов выманивать деньги у граждан, а потом попросту пропадать? Еще вопрос, но больше как тема для рассуждения и вашего виденья: каким образом данная реформа коснется других сфер жизни и как мы можем сопоставить эти изменения.

Гольцев: Здравствуйте, Андрей! Ваши опасения напрасны, потому что деятельность НПФ и УК жестко регулируется государством. Чтобы создать подобную организацию требуется специальная лицензия Центробанка, а тот в свою очередь предъявляет набор строгих требований, без соблюдения которых компания просто не сможет принимать средства под управление.

 

Рафаел Маркосян, Государственный инженерный университет Армении: Какие инструменты долгосрочного инвестирования вы видите на сегодня наиболее привлекательными и почему?

Гольцев: Среди инструментов долгосрочного инвестирования я бы выделил паевые инвестиционные фонды. Их особенность заключается в том, что чем больше срок инвестирования – в идеале от 3 лет – тем лучше результат для клиента. Я бы даже сказал, что ПИФ – это образец оптимального долгосрочного инструмента при правильном подходе.  Подробнее о ПИФах – на нашем сайте: http://bcspremier.ru/investment

 

Ольга, маркетинговый консультант: Могут россияне при выходе на пенсию получать накопительную часть единовременно или для этого нужно осуществлять дополнительные страховые взносы?

Гольцев: Да. Законодательство позволяет получать свои накопления единовременно в течение фиксированного срока (например, 10 лет после выхода на пенсию) или пожизненно. Какая схема удобнее, выбирает сам пенсионер. Для выходящих на пенсию сейчас выгоднее получить сумму единовременно, так как срок жизни пенсионной накопительной схемы для них невелик, денег на счетах немного, и «размазывание» суммы пожизненно даст в итоге микроскопическую прибавку.

 

Вопрос от редакции: Правительство внесло законопроект о второй (ненакопительной) — страховой  части государственной пенсии, предлагая заменить часть  1 пенсионного потока БАЛЛАМИ  ВМЕСТО ДЕНЕГ. Что это значит для будущих пенсионеров, и что Вы можете рекомендовать в этой связи?

Гольцев: Это предполагает, что человек при стаже 30 лет и средней зарплате (но не ниже 2 МРОТ) получит среднюю пенсию по стране. При этом, стоимость  одного балла заранее не ясна.

В связи с этим мы рекомендуем тем, кто еще не определился, хочет ли он сохранить 6 % накопительной части (а 16% на страховую) или полностью оставлять  все взносы в страховой (балльной) части, еще раз крепко подумать. Напоминаем, что накопительная часть  (6% ежемесячно от Вашей зарплаты в течение всего срока работы) наследуется, а будут ли наследоваться баллы и коэффициенты (т.к. это не деньги) – еще не известно.

И главное: стоимость баллов и коэффициентов будет зависеть от того, каков дефицит в ПФР. И нет оснований полагать, что в дальнейшем ситуация будет улучшаться.

И хотя срок выбора между 6%  и 0 % планируют продлить на 2014-2015 год, важно сделать выбор до конца 2013, чтобы не стать «молчуном»  на 01.01.2014.

 

Вопрос от редакции: Что нужно сделать, чтобы перевести средства из государственной УК?  Сколько времени занимает эта процедура? Каким образом можно сделать это с помощью БКС Премьер?

Гольцев: В структуре Финансовой группы БКС есть собственная Управляющая компания[1], результаты управления можно посмотреть на сайте: http://bcspremier.ru/savings/retirement. Здесь же можно подать заявление онлайн. Заявку обработают, с вами свяжется финансовый советник, чтобы назначить удобное для вас время визита.   

Вам потребуется документ, удостоверяющий личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (зеленая ламинированная карточка — есть у каждого гражданина). Финансовый советник поможет заполнить документы и ответит на все вопросы о возможностях подготовиться к безбедной старости смолоду.

 

 



[1]  ЗАО УК «БКС». Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №054-12750-001000 от 10.12.2009. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. Лицензия №21-000-1-00071 от 25.06.2002 на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами. Выдана ФСФР. Подробную информацию об осуществлении ЗАО УК «БКС» деятельности по доверительному управлению, деятельности по управлению ПИФами Вы можете найти в информационном бюллетене «Приложение к Вестнику ФСФР», на сайте www.bcs.ru/am, в ленте ЗАО «Интерфакс», в ЗАО УК «БКС» по адресу: Российская Федерация, 630099, г. Новосибирск, ул.Советская, 37, тел.: (383) 210-50-20. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем; ЗАО УК «БКС», государство не гарантируют доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым фондом. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем.


Комментарии