2 Марта 2017 года, 14:03
Чебряков 1.jpgПосле проведенной в Dе Facto онлайн-конференции управляющего воронежского филиала ВТБ24 Дмитрия Чебрякова, у читателей портала появились дополнительные вопросы, касающиеся ипотечного кредитования. Кто может рассчитывать на снижение ставки по ипотеке, при каких условиях возможно рефинансирование, что нужно сделать, чтобы не остаться без денег и выплатить долг, как избежать ошибок при получении ипотечного кредита? На эти и другие вопросы банкир ответил в эксклюзивном интервью DF.

Как бы вы охарактеризовали современный российский рынок ипотечного кредитования? Какие процессы здесь сейчас происходят и какие факторы определяют его нынешнее состояние?

— У нас в стране растет количество сделок по продаже квартир, увеличивается и доля ипотеки. Однако если сравнивать российские данные с показателями ведущих экономических стран, то ипотека является тем сектором, где Россия отстает. Исторически у нас принципиально иначе была построена система обеспечения населения недвижимостью, у россиян другой менталитет и традиции. Ипотека — это тот сектор, где российская банковская система имеет хорошие возможности для роста, люди хотят жить в комфортных условиях. Ипотечный рынок по-прежнему остается драйвером роста для рынка кредитования населения в целом, и такая тенденция, на наш взгляд, сохранится и в будущем. Способствует этому общее оживление сектора. По оценкам банка, рост ипотечного кредитования в 2017-2019 гг. составит порядка 10-12%,. Мы предполагаем, что спрос на ипотечные кредиты будет расти, но незначительно.  

Какова доля ВТБ24 в сегменте ипотечного кредитования в Воронежской области по итогам 2016 года? Каковы планы на 2017 год и чем они обоснованы?

— ВТБ24 в Воронежской области, так же как и по стране в целом, является одним из основных участников рынка ипотечного (жилищного) кредитования. По итогам декабря 2016 года доля банка на региональном рынке ипотеки составила 30,82% т. е. практически каждый третий ипотечный кредит, выданный на территории Воронежской области, предоставлен банком ВТБ24. Это исторический максимум. Портфель ипотечных кредитов по итогам 2016 года составил 13,94 млрд рублей. В прошлом  году Воронежский филиал ВТБ24 выдал 3812 ипотечных кредита на сумму 5,34 млрд рублей. Объем продаж ипотечных кредитов по сравнению с 2015 годом вырос на 32,5%. По итогам 2017 года мы планируем увеличить прирост выдач на 25%.

Ожидаете ли вы сокращения спроса на кредиты после завершения программы господдержки ипотеки?

— В связи с действием программы господдержки, значительно увеличилась доля жилья, приобретаемого в новостройках. Интересно, что в этом году произошел резкий разворот  процентных ставок в сторону новостроек — ипотечные ставки по готовому жилью всегда были ниже чем по строящемуся на 0,5-1%, и лишь за счет господдержки в 2015-2016 годах ставки по стройке были снижены. В 2017 году ипотеку с господдержкой отменили, но ставки по «вторичке» остались выше! Это должно порадовать строителей, так как стимул приобретения квартир в новостройках остался.

Заметен ли рост спроса на ипотеку при покупке «вторички»?

— Существенного спроса на готовое жилье в регионе сейчас мы не отмечаем. В конце 2016 года  продажи «вторички» немного увеличились за счет снижения цен на данное жилье, по разным источникам снижение составило от 5 до 8% . На 2017г. ставки «по стройке», как я уже сказал, также остаются ниже даже без господдержки, поэтому ожидать роста кредитования готового жилья не приходиться.

Какие квартиры воронежцы чаще всего покупают в ипотеку?

— В среднем по рынку соотношение «вторички» и «первички» составляет  50% на 50%. Что касается ВТБ24, то доля кредитования новостроек за 2016 год составила 67% и 33% — по готовому жилью. Более половины заемщиков нашего банка в регионе приобретают 1-комнатные и 2-комнатные квартиры. Средняя сумма ипотечного кредита за 2016 год составила 1,4 млн рублей.

Какие изменения произошли в отношении среднестатистического заемщика банка?

— За последние 2-3 года изменился возраст ипотечных заемщиков — они помолодели. Если ранее это были люди в возрасте примерно от 35 до 45 лет, то с 2015 года о желании улучшить жилищные условия сообщают в основном молодые люди в возрасте от 27 до 34 лет.  В ипотечном кредитовании в прошлом году выросла доля бюджетников. Во всех регионах России мы отметили рост доли бюджетников примерно на 5-7%. Сейчас треть заемщиков банка — сотрудники бюджетных организаций. Эта сфера наименее подвергается финансовым рискам. Если предприниматели и другие участники бизнеса могут терпеть убытки, то г врачи, учителя, соцработники и прочие представители бюджетного сектора имеют относительно стабильный доход. Фиксированная зарплата приводит к минимальному числу отказов в получении ипотеки таким заемщикам. Кроме того, эта категория граждан попадает под специальные программы некоторых банков с выгодными процентными ставками. Бюджетники, как правило, состоят в зарплатных проектах, которые предоставляют своим клиентам преференции при получении ипотеки.

Как изменились условия программ, ставки, первоначальный взнос, срок рассмотрения кредита?

— С 1 марта Банк ВТБ 24 снижает ставки по ипотеке. Кредит на покупку недвижимости в новостройках можно оформить по ставке от 10,4%, на приобретение готового жилья — от 10,75%. Таким образом, общее снижение ставок для банков составит 1,1%. для новостроек и 1,35% для готового жилья (при условии комплексного страхования).

Кроме того, ВТБ24 увеличивает максимальную сумму кредита для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы (до 2,15 млн рублей). В рамках программы на покупку залоговых объектов жилой недвижимости банка процентная ставка снижается на 1,3% — до 10,6% годовых. Предложение актуально во всех регионах присутствия ВТБ24 и розничного бизнеса банка ВТБ.

Правильно ли мы понимаем, что при примерно одинаковых условиях ипотечного кредитования банки конкурируют за счет сервиса? Каковы сильные стороны сервиса в воронежском ВТБ24?

— Клиентов интересуют 3 позиции: качественный сервис, быстрота обслуживания и выгодные условия по продуктам. И одна или две из указанных позиций обязательно будут в приоритете.

Учитывая конкуренцию на банковском рынке, едва ли не самая главная роль отводится сервисной составляющей. Сервис — это уникальный способ общения компании с ее клиентами. В ВТБ24 этому уделяется серьезное внимание. При разработке собственной системы качественного сервиса мы пришли к выводу, что она должна строиться на наших корпоративных ценностях. В ВТБ24 главной ценностью признаны люди, наша забота о своих сотрудниках. Эту же ценность мы стараемся перенести на клиентов.

Можно ли будет рефинансировать через несколько лет ипотеку с господдержкой, полученную сейчас под 12%. Ведь это фиксированный процент.

— Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков возможно, даже если он был выдан по программе с государственной поддержкой. Важно понимать, что рефинансирование возможно только после оформления права собственности на приобретенный объект недвижимости

Насколько сейчас востребовано у клиентов банка рефинансирование?

Сейчас рефинансирование востребовано. Многие клиенты рефинансирую ипотечные кредиты сторонних банков в ВТБ24 для того, чтобы получить возможность: 

- изменить срок кредита, 

- изменить сумму кредита, 

- иметь более привлекательные условия по обслуживанию, в т. ч. досрочному погашению.

Кто сегодня обращается в банк за рефинансированием ипотечного кредита?

— Заемщики, которые  ранее взяли ипотеку в стороннем банке. В ВТБ24 лояльные требования к заемщикам, и, как следствие, нет привязки к какой-то определенной категории граждан. Что касается ипотечных кредитов ВТБ24, в первую очередь за рефинансированием обращаются супружеские пары, которые ожидают пополнение в семье.

Какие сейчас основные критерии к заемщикам у банка при одобрении кредита?

— В банке ВТБ24 требования к заемщикам на получение ипотеки достаточно сбалансированы, проверены временем. Основными критериями при рассмотрении ипотечной заявки являются платежеспособность заемщика, стабильная трудовая занятость, наличие положительной кредитной истории, уровень закредитованности клиента и обеспеченность активами. В отношении требований к доходам для получения кредита очень важно, чтобы заемщики трезво оценивали свои финансовые возможности и риски, поэтому мы настоятельно рекомендуем рассчитывать доступную сумму кредита, исходя из имеющегося дохода, а не наоборот.

Есть ли  у вашего банка какие-нибудь уникальные предложения по новостройкам и готовым квартирам?

— В рамках партнерских соглашений с застройщиками, ВТБ24 предлагает воспользоваться сниженной процентной ставкой годовых для приобретения квартир в новостройках. При приобретении квартир на вторичном рынке с использованием услуг партнеров банка ипотечная ставка снижается. В феврале текущего года ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ запускают специальную ипотечную акцию. В рамках предложения ставка по кредиту дополнительно снижается на 1% — до 12,1% годовых — на приобретение готового жилья или квартиры в новостройке (при условии комплексного страхования). Предложение действует до 30 июня 2017 года и актуально при условии приобретения недвижимости с общей или проектной площадью от 65 кв. м (включительно).

По каким причинам люди, взявшие ипотеку, остаются совсем без денег? Какие они ошибки совершают ошибки?

— Прежде чем взять ипотечный кредит, нужно четко понимать свои финансовые возможности и трезво оценивать перспективы своей платежеспособности — хотя бы на 5 ближайших лет. Банк, принимая на рассмотрение заявку на ипотечный кредит, пристально изучает все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. По правилам, действующим в банке ВТБ24, объем средств заемщика, ежемесячно уходящий на исполнение им всех взятых на себя кредитных обязательств, не должен превышать 30% от суммарного дохода семьи.

К тому же, надо рассчитывать, что ежегодно придется уплачивать и необходимые страховые взносы за квартиру и заемщика. Всегда даем такой совет — старайтесь иметь в запасе сумму, равную 3-5 ежемесячным платежам. Это подстрахует вас в случае потери работы, длительного больничного листа и прочих негативных обстоятельств, которые, к сожалению, иногда случаются в нашей жизни. Не стремитесь жить «на грани» своих финансовых возможностей, запас финансовой прочности сегодня должен быть у каждого. И для этих целей даже человек с относительно невысоким уровнем дохода может использовать грамотный способ накопления — открыть накопительный счет, к примеру. И с каждой зарплаты откладывать на него определенную сумму. Это и к финансовой дисциплине хорошо приучает, и формирует вашу личную подушку безопасности. 

Дайте совет ипотечникам, как не жить в долг.

— Старайтесь во что бы то ни стало гасить свои кредиты вовремя. Если видите, что есть возможность развития негативного сценария — идите в банк, который выдал вам кредит, в отдел по работе с проблемными активами. Там вам подскажут, как не усугубить свое положение и спокойно разобраться в ситуации — сделать реструктуризацию кредита (увеличить срок кредитования при сокращении величины ежемесячного платежа, воспользоваться кредитными каникулами и т.п.). Важно не тянуть до последнего, а прийти и показать банку свою обеспокоенность сложившейся ситуацией и тем, что вы действительно хотите исполнять свои обязательства, но возникли временные трудности. Поверьте, и для банка гораздо выгоднее помочь вам выйти из сложной ситуации. 

Комментарии